家計診断お願いします。夫27歳、妻29歳、2歳、0歳の4人家族です。

      2017/05/31

質問
2017-05-12_124703

家計診断お願いします。夫27歳、妻29歳、2歳、0歳の4人家族です。

収入
収入手取 25万(ボーナス年60万)
育休手当 15万(4月に復帰予定で月16万程)
児童手当  3万(貯金)
支出
家賃   60,000(賃貸)
奨学金  27,000(残450万)
車ローン 23,000(残160万)
水道代   8,000(2ヶ月毎)
新聞代   3,600(夫の意向で解約不可)
電気代  4,500
ガス代   7,000-10,000
携帯通信費 23,000(スマホ2台+ネット接続料ドコモ光)
ガソリン代 20,000(車2台、夫が通勤で毎日40?程走ります)
食費    50,000-60,000(スーパー約3万、生協約1万、外食約2万)
日用品   40,000(オムツなど育児関係は約2万)
生命・医療保険 50,000(年払なので月換算すると約5万)
投資信託 10,000(夫の貯金替わり)
夫お小遣い 15,000(形式上の金額で、実際はもっと使ってます)
その他   ?

以上が基本的に毎月の収支なのですがこれに加えて夫の飲み会、レジャー費や買い物、結婚式(昨年は6回出席)等で支出は増えます。

家計簿をつけているのですが、毎月支出合計が40-50万近くなってしまいいつの間にか貯金が減っています。

夫は全然貯蓄節約などに関して無頓着でちょこちょこ買い物したり高いものを買ってきたりして全然危機感がありません。

田舎なので車は2台持ちで一台はローンが4年(180万契約)残っています。

奨学金は夫のものでよくわからないのですがかなりの額残っているみたいです。

車の税金(8万)、車の保険代(15万)はまた別にかかります。

さらに4月から保育園に通う予定で,保育料が2人分で5万程かかります。

現在の貯蓄額は約100万、子供の口座に100万程しかありません。(別に生保夫90万払済、妻80万払済、学資は除く)

一応毎月貯金を5万ずつするのを目標としています。正直生命保険ってこんなに払わなくてもいいのかなと最近感じてきました。

どうやって支出を減らせばいいのか、貯蓄したらいいのか、どこが悪いのかなどコメントほしいです。

こんな状態ですが今後数年以内にマイホームの購入を検討しています。無謀でしょうか。

スポンサーリンク


ご意見
2017-05-12_125136

奨学金と車のローンが5万、厳しいですね。
食費・日用品・保険削れるところばかりです。
うちは小学生2人と夫婦ですが、食費同じか主さんのところの方が多いくらいですよ。
外食費込みで4万5千円で▲15,000
日用品毎月なぜそんなにかかりますか?
▲30,000
保険貯蓄タイプですか?
半分には減らせると思います。▲25,000
合計▲70,000ご主人お小遣い30,000にして、飲み会と新聞代もお小遣いから遣り繰りしてもらう。携帯も格安SIMにかえる。
うち夫婦でキャリアスマホですが、2台で1万ぐらいですよ。

でもまだまお若いので、いくらでも挽回出来ると思います。
頑張って下さい。

・携帯通信費
→もう少し減らせませんか。
ちょっと高いように思います。
うちでも同じ条件でそこまでかかりません。
プランの見直しをしてみては?もしくは
もっと安い携帯会社に変えてみることも
検討しては。・生命・医療保険
→月に換算して5万は高すぎです。
うちは月1万しないですよ。
貯蓄型なんでしょうか?
主さんも復帰予定であれば、掛け捨てに
してもいいかもです。・日用品
→毎月4万かかりますか?
育児関係は必要ですが、毎月4万かかっている
のは、何で使っているのか見直す必要があり
あります。

後車をローンで購入しているうちは、そちらを早く返したほうがいいと思います。利息高いですよね。

今貯金を切り崩している状況で家を買うのは
やめといた方がいいです。
諸費用と頭金を確保した上で検討してみては。

車に奨学金の負債が貯金よりも多いので貯金がマイナスと一緒です。
危機感をもつくらいでないといけないくらいに考えた方がいいかも。まず、外食はなしですね。
ネットも解約。
日用品と食費あわせて5万をまざしましょう。貯金も必要ですが、まずは車のローンをかえしましょう。

田舎だからといいますが、車を手放すことも考えた方がいいかも。

偉そうなこと言える家計はしてない私ですが…気になったところだけ。

携帯通信費→ここでは一番に言われる項目ですね。スマホ2台にネットは必要ですか?格安に切り替え?食費→0歳児がいて、外食費2万もかかりますか?我が家も4歳、0歳の子供2人いますが、外食ほとんどしません。0歳がいる時点でそんなに頻繁な外食は面倒で行かないです(笑)買い物も、主人が休みの日にまとめ買いをしてます。ちょこちょこと買い物するより無駄がない気がします。

日用品→子供関係を抜いても2万。洗剤、柔軟剤、シャンプー類、ティッシュ等でしょうか。毎月そんなに必要ないと思います。我が家の場合ですが、以前、どのくらい使ってるか把握したところ、洗濯洗剤は大体1ヶ月に1パック程度でした。それを計算しても月に5000円程度に抑えられそう。

ご主人のお小遣い→設定しててもそれ以上に使ってたら意味がないと思います。まずは、はっきりとした使用金額を把握して、ご主人ときちんと話した方がいいかと。

その他→この項目が怖いですね。用途不明金をクリアにした方がいいと思います。

数年後のマイホーム……現段階でローンが600万以上あって、さらに家購入…。すぐに破綻しそうです。まさに、夢のマイホームになりそうです。

お若いのに、がんばっていらっしゃいますね。

2台必須地域だと、どうしても車経費がかかるのは仕方ないですが、少しでも減らすようにするには、まずは金利が高いと思われる(奨学金はそんな高金利ではないかと…)車のローンを早く返済しましょう。

そして、そのためには、外食などを減らすのもですが、一番は、保険代ですね。
月5万換算は、高すぎます。保険貧乏というヤツです。

ただ、内容は、別途詳しく見ないとわかりません。
5万に、医療保険も生命保険も入っているのですよね?

まずは、今の保険を把握するところから始めましょう。
育休なら、今がチャンスですね。

医療保険と生命保険と切り分けて、どういう保険か、把握しましょう。

急いで解約するより、たとえば払い済み保険とか、特約を外すとか、いろいろ方法はあります。

時間がある時に、じっくり内容を見て、いらないものを外しましょう。
(預け変えも、検討してもいいかも)

あと、多分、車の保険も、その金額からすると、車両保険も入っていますよね?
通販型に替えるとか、もアリです。
(27歳未満不担保、とかにするだけでも、安くなりますよ、多分)

頑張ってください。

外食代2万→1万 △1万

スマホ、ネット 2.3万→1万 △1.3万
格安スマホにするかガラケーにする。しないのならネット解約。

日用品 4万→2万 △2万
オムツ代って月2万もします?グレードを落としたり、特売で買ったりしたら減りません?
それ以外の日用品に2万ってすごく多いですね。なにを買ってるのですか?買いだめ?

保険 5万→2万 △3万
貯蓄性の高いものでなかったら解約して、安い掛け捨てでもいいと思います。そうしたらもっと減らせます。

以上で約7万減らせます。

それと車関係が高いですね。奨学金の返済も多いのにローン多すぎます。金利が勿体無いです。高く売れるなら手放して安い中古車にしてもらいたいくらいです。

現在、借金が600万以上ですから、マイホームどころじゃないですよね。

ご主人にもっと危機感を持ってもらわないと、節約してもすぐに使ってしまいそうな気がします。きっちりお金の管理をしましょう。

マイホームは無謀です。

奨学金の返済もあり、車もローンで、貯金が100万しかないのに、マイホームは無謀すぎます。

他の方同様、せめて借金を全て返済して頭金をもっと貯めないと破綻しますよ。

奨学金・車のローン・携帯通信費・保険を無くせば、月に123000円浮きますよ。1年で、1476000円がお手元に。

よく、「生まれたときから携帯がある世代なので、携帯ははずせません」などと危機感の無いことを言う人がいますが、最近は格安シムなど使って、安くできます。

そういう人は、一生貯金できませんから。

本当に貯金したければ、「今は、昔は無かったものに、お金を支払わされている時代」ということも知ってください。知った上で、対策を取るのです。

優先順位としては、まずは、身の丈に合っていない車は手放すことだと思います。
ローン額からして、300万円くらいの車ではありませんか?

次に、保険は掛け捨て県民共済など1人4000円程度のものにすること。

奨学金は、仕方無いので、そのままです。

投資信託などやっている場合ではありません。
このままの経済感覚であれば、家のローンは支払えないと思います。

旦那さんの意識を変えないと厳しい

家賃の値段や主様のお給料から想像するに、地方のそう物価が高くない地域にお住まいでしょうか?
(駐車場の明記がないところから判断しました)
地方の家計にしては収入が多いほうだと思いますが、支出が多すぎます。

・この収入だと100万以内の中古現金払い一択。
・奨学金は完済は何十年先?
・保険が高すぎ。
・借金が600万以上あるのにスマホ?
・保育料5万はどこから捻出するの?
・マイホームって頭金無し?

旦那さん、地方都市でこの年収だとちょっと稼いでる方になるんですかね?
危機感ないどころか、この先右肩上がりに収入が増えていく会社でも
破たんは目前だと思います。
読んでて怖くなりました。

財布に入れたお金だけで生活する

削りやすい生活費は、財布に決まった金額だけ入れてそれ以上は使わないようにすると使いすぎないですよ。

例えば月7万くらいからスタートして、週に1万円で生活するようにするんです。

月曜日に1万円財布に入れて日曜日までその1万円だけで過ごします。そうすれば絶対必要なものだけを厳選して買うようになるし、余ったお金だけで週末を過ごすようにできます。

それで月5万円。残り2万円は予備積み立てで。お子さんが病気した時などの臨時出費に。使わない月が続けば貯金になります。

それでとりあえず、財布から払う食品、日用品、衣服、レジャーなどはやってみては。
今の生活レベルからだと相当辛いかもですが、それくらいが身の丈だと思います。

そしてご主人。お小遣いは形式上でなくきちんと。2万円5千円にアップの代わりにそこから全て捻出。会社関係の飲み会のみ家計からで。

マイホームはとりあえず借金を全て返し終えて、貯金をせめて600万は貯めてからでないと現実的でないと思いますよ。

通信費10000
ガソリン代 1台自転車にする
食費30000
外食5000
日用品2000
子ども5000
保険20000~30000
旦那小遣い30000(新聞、飲み代込み)
レジャー、買い物、結婚式を減らすこのくらいで生活できます。余った分は借金返済。
みなさんのを参考に頑張ってください。
すでに赤字なのにそこから5万円、どうやって捻出するんでしょうか。
家を買うなんて言う戯言は、赤字が解消されてからおっしゃってください。家計簿をつけようがつけまいが、考えなしに使っていたら、貯金なんてできるわけないでしょう。
おふたりの収入から、目標貯金の5万円を引いた額で生活できるよう、予算を組めばいいんです。
何にも難しいことはないと思います。それにしてもなんつー額なんだ、夫様の奨学金。

投資信託を貯金替わりは危険では? ご主人、すごく詳しい方ならすみません。

沢山の方の指摘があるように、スマホの通信費は格安モバイルに変更して1台2千円以下にしましょう。
外食は安いところにして月5千円~1万以内にする。

保険も見直してみて下さい。内容分からないので何とも言えませんが。
削れるところ沢山あるので頑張って下さいね。(上からw)

共働き世帯年収800万円。

マイホームですが、住宅ローン審査で、車のローンの完済を条件にされる可能性がありますから、まずは完済を。

収入合算とか連帯債務は止めておきましょう。奨学金や車のローンの残債を拝見すると、お金を借りるときは、借りれるだけ目一杯借りているという印象を受けます。

そして、タイトルの件です。

マネーサイト等に、共働き年収800万円世帯が危険とか、意外と貯まらないといったコラムがあります。

ちょっと贅沢できる収入のある、共働き家庭の落とし穴が指摘されており、是非読んでいただきたいです。

それから、ちょこまかと小さな払済保険がある上に、まだ年60万円も保険に支払っているんですね。

ちょっとした邪推なので、違ったらすみませんが、保険会社にお勤めか、お知り合いにいらっしゃるのでしょうか。

お付き合いがあるのであれば、保険を見直した上で、保険料は月1万円に抑えたいと、はっきり伝えた方が良いと思います。

出ていないところで、育児関連の2万円、おむつやミルク以外に何を買っていますか?

保育園に通いだすと、服や肌着が沢山必要になるので、安い物を手に入れるようにしないと、とんでもなくお金がかかります。

上のお子さんのトイレトレーニングは始めていますか?

本当は、トイレトレは暖かい時期の方がはじめやすいですが、0歳と2歳で保育園通いがスタートすると、目の回る忙しさでそこまで手が回らない可能性が高いですので、今のうちに進めてみても良いと思います。

お子さんと簡単な意思疎通ができれば、始められると思います。
おまるでもいいですが、補助便座は100均で売っていましたね。

家計を見直すなら、お仕事復帰前の今がチャンスです。
頑張って下さいね。

まず、奨学金とカーローンを抱えている間は住宅ローンを利用するのは難しい。
2つの返済を完済させてようやくスタートラインに立てます。
(そもそも借金を抱えているだけで住宅ローンの審査が通りづらい)通信費
光回線を引いているのなら、スマホは格安スマホかSIMで。
2台お持ちでも光回線と合わせて1万強ぐらい。格安SIMなら1万切ります。自動車税に8万納税されていることから、普通車を2台お持ちかと思いますが、どちらかを軽になされば維持費を抑えやすくなります。

車の保険も補償内容を見直しましょう。
内容を充実させすぎてしまうと掛け金だけが高くかかりすぎてしまいます。

お子さんが2歳0歳と小さいのに外食2万はかけすぎ。
手作りのお弁当のお出かけでもとても喜んでくれる年齢ですから、手作りしましょう。

投信を貯金とお考えのようですが、そもそも普通の貯金はできていますか?
まずはそれが最優先。そして、投信を出金する時には手数料かかりますけど、手数料を支払ったら折角得た利益がプラマイ0ということも。
投信なさるよりもしっかりと貯金しましょう。それから、投信は銀行の預金のようにペイオフで保護されていませんから、もしも利用されている金融機関が倒れるようなことがあると折角の投信が無駄になります。

ネットを使用できるのですから新聞もいらない。

車をローンで購入なさっている間はローン生活から離れられませんよ。

これらを全て実行なさったら、軽く7万ぐらいは絞れます。

あと、ご主人も危機感がなさすぎる。
保育料がかかっていない今でも余裕がないように見えるのに、保育料がかかるようになってきたら月収からも完全赤字でしょう。
お子さんの固定費がかかっていないから今は何とかなっているだけ。

2017-05-12_124925

こんなに皆様からご意見いただけると思っていなかったのでとてもありがたく思います。

また、それだけ私たちの現状が酷いということを改めて認識させられました。

ちなみに住んでいるのは地方の田舎です。2歳の子供のトイトレは5月頃から始めましたがまだ完全には取れていません。

育休手当については補足していただいた通り今は67%ですが次の支給額は50%になると思うのでもっと減ります。復帰後は時短と考えて16万くらいかなという感じです。

私自身も子供が生まれてから、あれもこれも必要~と支出した結果がこの有様です。

私の独身時代に貯めた貯金も結婚式や自分の車を買ったり、ちょこちょこ散財もあってほぼ使ってしまったので反省しています。

夫は「奨学金当たり前、車はローンして買うもの」という意味不明な認識が抜けていないようです。さらに自分はけっこう稼いでいると勘違いしているようで生活レベルを下げようとしないところが本当に困ります。

これは愚痴ですが、夫の両親は共働きでとても稼いでおり、とてもいい生活をしています。それなのになぜ私立文系の夫に奨学金570万借り、さらに大学卒業時に車ローンで400万以上借りさせたのか(当時親の保証付。その車を最近売ってまた別の車を買って借換して現在に至る)。

そこは親として止めてほしかったしせめて親に借りてほしかったです。過ぎたことはどうしようもないのですが。そして夫のこの散財癖は親譲りだと思うので根気よく対応したいと思います。

とにかく、まずは保険の見直し(半分程に減らせるか)、格安携帯に変更、外食減らす、日用品や使途不明金を把握し節約、必要なものしか買わないよう徹底する、夫のお小遣い把握して支出を減らしたいと思います。

そして奨学金の繰上返済を検討してみます。車ローンは勤務先(恥ずかしながら銀行員です)で借りたものなので繰上返済はできないです。

住宅なんてまさに夢のマイホームですね。

もっとがんばって節約、夫婦で意識改革していきたいと思います。

皆様ありがとうございました。

 - スマホ・携帯代雑談掲示板